NZÚ 2026+ bezúročný úvěr — kompletní průvodce

Po pěti měsících čekání má Česko od dubna 2026 jasno: přímé dotace na rekonstrukce rodinných domů končí, nahrazuje je bezúročný úvěr s úrokem hrazeným ze státního rozpočtu. Vyhláška vyšla TBD-DATUM-VYHLASKY a první žádosti se přes SFŽP přijímají od TBD-DATUM-ZADOSTI. V tomto průvodci najdete všechno podstatné — jak úvěr funguje, kolik si půjčíte, kdo má ještě nárok na přímou dotaci přes NZÚ Light, k čemu je renovační pas a jak vypadá modelový výpočet pro typickou rekonstrukci. Pokud plánujete vlastní renovaci, projděte si zároveň plánovač modernizace domu, který vám sestaví prioritizovaný plán kroků a orientační splátky NZÚ úvěru.

Co skončilo a co začíná

Program Nová zelená úsporám fungoval od roku 2009 jako přímá dotace ze SFŽP — žadatel doložil provedenou energetickou modernizaci a dostal zpět 30–50 % nákladů. V rekordním roce 2024 program vyplatil zhruba 14 miliard korun na desítky tisíc projektů. 30. listopadu 2025 byl ale program v původní podobě pozastaven z důvodu vyčerpání alokace z evropského Modernizačního fondu a zároveň politického rozhodnutí přejít na úvěrový nástroj, který umožní oslovit širší okruh domácností bez nutnosti rozpočtových přídělů.

Mezi listopadem 2025 a polovinou roku 2026 byla situace pro stavebníka nepříjemná — žádný nový plošný program nefungoval a domácnosti, které už měly rozjetou rekonstrukci, ji musely dofinancovat z vlastních zdrojů nebo komerčním úvěrem. Tato přechodová doba se uzavírá vyhláškou ze TBD-DATUM-VYHLASKY, kterou zveřejnilo MŽP společně se SFŽP. Hlavní rozdíly oproti staré NZÚ:

• Forma podpory: místo nevratné dotace bezúročný úvěr (úrok platí stát).
• Limit podpory: max výše úvěru orientačně TBD-MAX-CASTKA Kč (oproti dřívějším desítkám až nižším stovkám tisíc na opatření u dotace).
• Povinné dokumenty: renovační pas zpracovaný certifikovaným specialistou (u staré NZÚ stačil energetický posudek u některých opatření).
• Správa programu: SFŽP přijímá žádost, schvaluje a posílá ji účastnické bance, která vyplácí finance dodavateli prací.
• Nízkopříjmová varianta: NZÚ Light pokračuje jako přímá dotace, viz samostatná sekce níže.

Filozofie změny je jednoduchá: stát má omezený rozpočet, který stačí pokrýt úroky tisíců úvěrů ročně, ale nestačí na desítky tisíc plných dotací. Nástroj se posunul z „daru" na „finanční páku". Pro pracující střední třídu je to zhoršení (musí splácet jistinu), pro stát je to úspora a pro nízkopříjmové domácnosti se nic zásadního nemění (NZÚ Light běží dál).

Jak bezúročný úvěr funguje

Princip je technicky jednoduchý. Žadatel uzavře úvěrovou smlouvu s některou ze zapojených komerčních bank na dohodnutou částku. Banka eviduje úvěr za standardní tržní sazbu (4–5 % p.a.), ale dlužníkovi účtuje 0 %. Rozdíl mezi tržním úrokem a 0 % platí MŽP přímo bance ze státního rozpočtu — pro dlužníka tedy efektivně neexistuje žádný úrok. Jediná měsíční položka, kterou skutečně platíte, je administrativní poplatek banky orientačně TBD-POPLATEK Kč/měsíc.

Klíčové parametry úvěru podle vyhlášky TBD-DATUM-VYHLASKY:

• Maximální výše úvěru: TBD-MAX-CASTKA Kč na celkový energetický balíček domu (FVE + TČ + zateplení + okna + rekuperace dohromady).
• Minimální výše úvěru: TBD-MIN-CASTKA Kč (drobné dílčí projekty pod tento limit nelze financovat — banka by neměla ekonomický smysl administrovat úvěr za 30 000 Kč).
• Úrok pro dlužníka: 0 % p.a.
• Maximální splatnost: TBD-SPLATNOST let. Kratší splatnost je možná podle dohody s bankou.
• Měsíční bankovní poplatek: TBD-POPLATEK Kč (jediná skutečná složka, kterou dlužník platí).
• Zajištění: u nižších částek (do cca 1 milionu) bez zástavy nemovitosti, u vyšších částek bance volí zástavní právo na rekonstruovanou nemovitost (analogie hypotéky).
• Možnost mimořádné splátky: kdykoli zdarma, bez sankcí — úvěr lze splatit dříve.

Pro porovnání: kdybyste si stejnou částku půjčili komerčním spotřebitelským úvěrem za 7,5 % p.a. nebo hypotékou za 4,5 % p.a., zaplatili byste na úrocích statisíce korun navíc. Konkrétní čísla viz sekce „Modelový výpočet" níže.

Kdo dosáhne na NZÚ Light (přímou dotaci)

Přímá dotace přežila změnu programu, ale zúžila se na nízkopříjmové domácnosti. NZÚ Light cílí na seniory, lidi se zdravotním postižením a domácnosti s nízkými příjmy, u kterých by splácení úvěru bylo neúměrnou zátěží. Klíčové podmínky:

• Příjmový limit: max TBD-LIGHT-LIMIT Kč na osobu a rok (průměr za poslední 2 roky podle daňového přiznání nebo potvrzení o příjmech). U 4členné rodiny tedy celkový roční příjem domácnosti nesmí přesáhnout 4× TBD-LIGHT-LIMIT Kč.
• Cílové skupiny mimo příjmový limit: senioři pobírající starobní důchod, osoby se zdravotním postižením stupně ZTP/P, samoživitelé pobírající přídavek na dítě — tyto skupiny mají automatický nárok i bez doložení příjmů.
• Vlastnictví nemovitosti: žadatel musí být vlastníkem rekonstruované nemovitosti (rodinný dům nebo rekreační objekt s trvalým bydlištěm).

Maximální dotace per opatření v NZÚ Light:

• Fotovoltaika: až TBD-LIGHT-FVE Kč na systém s baterií.
• Tepelné čerpadlo: až TBD-LIGHT-TC Kč na vzduch-voda nebo země-voda.
• Zateplení obálky budovy: až TBD-LIGHT-ZATEPLENI Kč na kompletní zateplení fasády, střechy a podlahy.

Důležité: NZÚ Light a NZÚ úvěr jsou vzájemně neslučitelné v rámci jednoho projektu. Buď čerpáte přímou dotaci přes Light, nebo bezúročný úvěr — ne obojí na stejné opatření. Pokud spadáte do cílové skupiny Light, je výhodnější Light, protože dotace je nevratná. Pokud na Light nedosáhnete, zbývá úvěr.

Renovační pas — povinný dokument

Renovační pas (Energetický plán budovy) je dokument, který od poloviny roku 2026 představuje povinnou součást žádosti o NZÚ úvěr. Jde o komplexní analýzu vašeho domu z hlediska energetiky včetně doporučeného plánu modernizace na 10–15 let dopředu. Účel je zabránit tomu, aby si lidé brali úvěr na nesmyslné kroky (například tepelné čerpadlo do nezatepleného domu, kde provoz vyjde dráž než stávající plynový kotel).

Renovační pas obsahuje typicky:

• Aktuální tepelně-technický stav obálky budovy (fasáda, střecha, okna, podlaha).
• Aktuální zdroj tepla a jeho roční spotřebu/náklady.
• Vypočítané tepelné ztráty domu a doporučený výkon nového zdroje tepla.
• Doporučený postup modernizace včetně pořadí kroků a orientačního rozpočtu.
• Předpokládané úspory energie a CO2 po dokončení modernizace.
• Posouzení vhodnosti FVE (orientace střechy, sklon, zastínění).

Zpracovat renovační pas může pouze certifikovaný energetický specialista zapsaný v seznamu MPO/SFŽP (od dubna 2026 oba seznamy sjednoceny do jednoho registru poradců). Cena se pohybuje orientačně TBD-RENOVACNI-PAS-CENA Kč podle velikosti domu (rodinný dům do 200 m² obvykle v dolním pásmu, větší objekty v horním). Doba zpracování je 4–8 týdnů včetně osobní prohlídky domu.

Dobrá zpráva: od dubna 2026 funguje samostatný grant SFŽP na úhradu nákladů na renovační pas. Grant kryje až 50 % nákladů, max do stropu několika tisíc korun. Žádá se separátně před zpracováním pasu a vyřízení trvá 2–3 týdny.

Modelový výpočet — kolik si půjčím a kolik ušetřím

Pojďme si ukázat, jak vypadají reálné splátky. Při 0% úroku je výpočet triviální: měsíční splátka = jistina ÷ (počet let × 12) + bankovní poplatek. Žádné úroky, žádné komplikované anuity. Tři typické scénáře financování:

Pro představu, co znamená úspora oproti komerčnímu financování — vezměme střední scénář rekonstrukce za 800 000 Kč (např. tepelné čerpadlo + výměna oken):

• Hotovost: zaplatíte 800 000 Kč v den dokončení, žádné měsíční splátky, žádné úroky. Vyžaduje rezervu, kterou málokdo má pohromadě.
• Komerční hypotéka 4,5 % p.a. na TBD-SPLATNOST let: měsíční splátka cca 4 450 Kč (anuita), celkem zaplatíte cca 800 000 + cca 535 000 Kč na úrocích za celou dobu splatnosti. Přeplatek okolo půl milionu.
• NZÚ úvěr 0 % na TBD-SPLATNOST let: měsíční splátka 800 000 / (TBD-SPLATNOST × 12) + TBD-POPLATEK Kč, celkem zaplatíte 800 000 Kč jistiny + (TBD-SPLATNOST × 12 × TBD-POPLATEK) Kč na poplatcích. Úspora oproti hypotéce přes půl milionu korun jen na úrocích.

U FVE za 300 000 Kč rozložené na TBD-SPLATNOST let zaplatíte měsíčně cca 300 000 / (TBD-SPLATNOST × 12) + TBD-POPLATEK Kč. Komerční hypotéka 4,5 % na stejnou částku by znamenala měsíční splátku cca XXX Kč, takže ušetříte YYY Kč na úrocích za celou dobu splatnosti. Měsíční splátka NZÚ úvěru je navíc obvykle nižší než průměrný měsíční přínos FVE (úspora za odebranou elektřinu plus výkup přetoků), takže investice se „splácí sama".

Pro vlastní výpočet návratnosti konkrétních opatření doporučujeme tři kalkulačky: FVE, tepelné čerpadlo a zateplení domu. Každá z nich srovnává tři scénáře financování (hotovost, komerční úvěr, NZÚ úvěr) a ukazuje cashflow na 20 let dopředu.

Časová osa 2026

Co se kdy stalo a co ještě přijde:

• 30. listopad 2025: Pozastavení původního programu NZÚ Standard. Poslední žádosti přijaté.
• Prosinec 2025 – březen 2026: Bezvládí. Žádný plošný dotační program neběží, jen NZÚ Light pokračuje pro nízkopříjmové.
• Duben 2026: Konzultace MŽP s bankami a SFŽP, finalizace parametrů úvěru, příprava IT systému pro online žádosti.
• TBD-DATUM-VYHLASKY: Zveřejnění vyhlášky MŽP s konkrétními parametry úvěru (max výše, splatnost, podmínky, příjmové limity Light).
• TBD-DATUM-ZADOSTI: Spuštění příjmu žádostí přes online portál SFŽP. První žadatelé mohou podávat žádosti.
• TBD-DATUM-BANKY: Plné zapojení velkých komerčních bank (ČSOB, KB, Česká spořitelna, Raiffeisenbank). Do té doby probíhá pilotní fáze s vybranými bankami.
• 2027+: Plný provoz programu, předpokládané navýšení rozpočtu pokud bude poptávka (program je škálovatelný — strop je v ročních úrocích, ne v investiční dotaci).

Co dělat hned teď — checklist

Pokud o renovaci uvažujete a chcete využít NZÚ úvěr, příprava trvá týdny až měsíce. Začněte těmito kroky:

1. Zjistěte současné náklady na vytápění a elektřinu. Vezměte 12 měsíčních vyúčtování za poslední rok (případně z aplikace dodavatele). Bez znalosti aktuálních nákladů nelze spočítat reálnou návratnost. Ideálně si rozdělte spotřebu na vytápění (plyn nebo elektřina v zimních měsících), ohřev TUV a běžnou elektřinu.
2. Spočítejte si orientační návratnost přes naše kalkulačky. Fotovoltaika, tepelné čerpadlo a zateplení — každá srovná tři scénáře financování a ukáže, jestli má dané opatření pro váš dům smysl.
3. Najděte certifikovaného energetického poradce. Renovační pas zpracovává poradce zapsaný v registru MPO/SFŽP (jednotný registr od dubna 2026). Zadejte poptávku ideálně třem poradcům, srovnejte cenu a dobu zpracování. Doba čekání po Day-0 zveřejnění vyhlášky bude prudce růst, takže nebuďte první ani poslední.
4. Připravte projektovou dokumentaci. Současný stav domu (fotodokumentace všech fasád, střechy, technické místnosti), aktuální vyúčtování energií, dispoziční plánek, případné starší energetické posudky. Čím lepší podklady poradci dáte, tím rychleji a přesněji pas zpracuje.
5. Zorientujte se v dodavatelích. Pro FVE, TČ i zateplení požadujte minimálně tři nezávislé nabídky. NZÚ úvěr financuje konkrétní opatření doložené fakturami — práce musí provést certifikovaný dodavatel zapsaný v Seznamu odborných dodavatelů (SOD).
6. Sledujte web SFŽP a MŽP. Detailní podmínky, formuláře, FAQ a seznam zapojených bank vyjdou v přesném znění až s vyhláškou. Doporučujeme nastavit Google Alerts na klíčová slova „Nová zelená úsporám", „NZÚ úvěr", „SFŽP".
7. Použijte plánovač modernizace. Pokud chcete víc opatření najednou (FVE + TČ + zateplení), náš plánovač modernizace domu vás provede 4 kroky a navrhne prioritizovaný roadmap se splátkami NZÚ úvěru pro každou kombinaci.

Časté otázky

Často kladené otázky

Skutečně už není přímá dotace?

Jaký je rozdíl mezi NZÚ úvěrem a klasickou hypotékou?

Můžu kombinovat NZÚ úvěr s hypotékou?

Co když nesplním podmínky NZÚ Light, ale jsem nízkopříjmový?

Co je renovační pas a kolik stojí?

Můžu si vybrat jakoukoli banku?